Datum: 26-02-2019
Heeft u een huis met veel overwaarde? Een toenemend aantal bedrijven biedt verzilverproducten aan waarmee u deze overwaarde te gelde kunt maken. Een mooie aanvulling op je pensioen?
Stel, u woont in een hypotheekvrij huis met een marktwaarde van € 300.000, maar moet rondkomen van een klein inkomen. U bent op papier vermogend, maar met de overwaarde van uw huis kunt u geen boodschappen doen. Veel huizenbezitters, vooral senioren, zitten in zo’n situatie. Zij moeten rondkomen van AOW en misschien een klein aanvullend pensioen. Maar ook sommige jongere huiseigenaren hebben een forse overwaarde waar zij niet aan kunnen komen.
Overwaarde
Hoe kunt u profiteren van deze overwaarde?
U kunt uw huis natuurlijk verkopen. Met de opbrengst koopt u een goedkopere woning of u gaat huren. Het is wel zaak om uit te rekenen of u met huren op lange termijn niet duurder uit bent. Immers, de huren stijgen meestal met minimaal de inflatie, terwijl de woonlasten bij een koopwoning min of meer gelijk blijven.
Extra hypotheek
U sluit een extra hypotheek af. Dit was lange tijd voor veel huizenbezitters een manier om geld uit hun huis vrij te maken. Maar hypotheekverstrekkers zijn de laatste jaren zeer terughoudend geworden met het verstrekken van opeet- en krediethypotheken. De meeste banken bieden ze al niet meer aan. Sinds kort biedt het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting krediethypotheken aan, namelijk de Verzilverlening en de Blijverslening. Voorwaarde is meestal wel dat de lening wordt gebruikt voor een verbouwing of verbetering van uw huis.
Sale and lease-back
Verkopen en terughuren (sale and lease-back). U verkoopt uw huis tegen een bepaald percentage van de marktwaarde en huurt het terug. U krijgt dan een geldbedrag ineens. Een deel van dat geld betaalt u de komende jaren aan huur, maar met het grootste deel kunt u doen wat u wilt. Vaak neemt de nieuwe eigenaar het onderhoud van het huis op zich.
Verkoop tegen een levenslang pensioen
U verkoopt uw huis tegen een bepaald percentage van de marktwaarde. In ruil daarvoor heeft u het recht om levenslang in de woning te blijven. U krijgt de koopsom niet ineens, maar in de vorm van een levenslang pensioen. Als u overlijdt gaat het resterende geld dat voor uw pensioen is gereserveerd over naar uw erfgenamen. U betaalt geen huur, maar u blijft wel verantwoordelijk voor het onderhoud.
Als u overweegt om de overwaarde van uw huis te verzilveren, zijn er verschillende zaken waarmee u rekening moet houden. Wat zijn de risico’s? Bijvoorbeeld het risico dat u op een gegeven moment gedwongen bent uw huis te verkopen.
Bij verzilverproducten spelen fiscale aspecten een grote rol. Zo is de hypotheekrente bij een krediethypotheek niet aftrekbaar. En wat gebeurt er als u gebruik maakt van de Wet langdurige zorg (Wlz, de vroegere AWBZ), bijvoorbeeld als u wordt opgenomen in een verpleeghuis? Wellicht is het verstandig om bepaalde zaken in een testament te laten vastleggen.
Bij het beoordelen van de verschillende alternatieven kan een gecertificeerd financieel planner FFP u goed van dienst zijn. Voor een goede beoordeling telt niet alleen wat u het meest oplevert, maar moeten ook de risico’s en de fiscale gevolgen worden meegenomen.