Vervallen van tijdsklem
Een belangrijke reden hiervoor is dat u sinds 1 april 2017 niet langer minimaal 15 of 20 jaar hoeft te sparen om een spaarpolis belastingvrij te laten uitkeren. U mag nu ook eerder het kapitaal gebruiken om uw spaarhypotheek (deels) mee af te lossen. Tot 1 april 2017 betaalde u meestal belasting over een voortijdig afgekochte spaarpolis. Ook bij een bankspaar-, een leven- en een beleggingshypotheek is de zogeheten tijdsklem van 15 of 20 jaar vervallen.
Voordelen afkopen spaarpolis
Het afkopen van een spaarpolis heeft voordelen, omdat de maandlasten er mee worden verlaagd en wel om twee redenen:
- U hoeft niet langer elke maand spaarpremie in te leggen.
- Als u de hypotheek met de afkoopsom verlaagt, dalen de rentelasten.
Voordelen aanhouden van spaarpolis
Daar staat tegenover dat u dan niet langer profiteert van de voordelen van een spaarpolis. Die zijn:
- U spaart voldoende kapitaal om de lening aan het einde van de looptijd af te lossen.
- U hoeft onder bepaalde voorwaarden geen vermogensrendementsheffing te betalen over het opgebouwde vermogen.
- U krijgt op uw spaarpolis of bankspaarrekening een veel hogere rente dan op een reguliere spaarrekening. De rente die u ontvangt op het spaardeel is meestal dezelfde als de rente die u betaalt over het leningdeel. Dat betekent dat u bij een rentevaste periode van 10 jaar momenteel al snel 2% tot 3% rente krijgt. Bij een spaardeposito van 10 jaar krijgt u bij de grote banken momenteel minder dan 1% rente.
- Bij een spaar- of beleggingspolis is het financiële risico van overlijden automatisch afgedekt. Bij een bankspaarhypotheek is dat overigens niet het geval.
Deze voordelen zijn eenmalig, omdat een (bank)spaarhypotheek tegenwoordig niet langer nieuw kan worden afgesloten. Als u een dergelijke hypotheek voor 2013 had, valt u onder de overgangsregeling en blijven de ‘oude’ fiscale voordelen in stand. Maar als u er mee stopt, bent u deze rechten voor altijd kwijt.
Nadelen afkopen spaarpolis
Het afkopen van een spaarpolis lijkt aantrekkelijk. Maar laat eerst alles goed doorrekenen en neem dan pas een besluit. Anders krijgt u over een aantal jaren misschien spijt dat u dit belastingvoordeel heeft laten lopen.
Als u de hypotheeklasten wilt verlagen, is afkoop van uw spaarpolis of beëindiging van uw bankspaarrekening een optie. Maar afkoop heeft ook nadelen. Een gecertificeerd financieel planner FFP kan voorrekenen wat voor u de voor- en nadelen van afkopen zijn. Hij kijkt daarbij niet alleen naar de effecten op korte termijn – lagere maandlasten – maar ook naar de gevolgen voor uw hypotheek op lange termijn. Als u minder kapitaal bij elkaar spaart, kunt u de hypotheek daarmee immers niet langer volledig aflossen. Ook kijkt een financieel planner daarbij naar uw totale inkomens- en vermogenssituatie op de korte en lange termijn in relatie tot de vraag of afkoop van uw polis verstandig is.
Voor meer informatie over de hierboven genoemde tijdsklem, klik HIER.