Datum: 3-9-2018
Als u een hypotheek wilt krijgen, is het verstandig om eerst uw financiën op orde te hebben.
Momenteel is er in de media veel aandacht voor het feit dat het hebben van een studieschuld vaak een obstakel is om een hypotheek te krijgen. Ook consumptief krediet, een creditcardschuld en andere leningen leiden er toe dat u minder kunt lenen. Het valt mij op dat veel mensen niet beseffen dat banken, verzekeraars en andere hypotheekverstrekkers minder uitlenen als er schulden zijn. Een goed moment om advies te vragen bij een professional.
Leencapaciteit
Zo kwam laatst een klant bij mij, die net was gescheiden. Ze wilde advies van mij, een financieel planner. Haar huidige huis, dat zij met haar ex bezat, staat in de verkoop. Ze had een appartement gezien dat zij graag wilde kopen. De vraagprijs was bijna drie ton en ze wilde van mij weten of dat haalbaar was.
Zij had zelf al wat zitten rekenen en dacht dat ze ruim € 260.000 aan hypotheek kon krijgen. Met haar deel van € 40.000 in de verwachte overwaarde zou dat geen probleem moeten zijn, dacht ze. Maar toen ik het overzicht van haar huidige bezittingen en schulden bekeek, zag ik dat ze een persoonlijke lening had lopen. Die had ze afgesloten om twee jaar geleden een nieuwe auto te kunnen kopen. Ze betaalde elke maand af en nu stond er nog een schuld van € 13.000. Daarnaast was er een studieschuld van nog € 8.000.
Ik ging wat rekenen en kwam tot de conclusie dat ze vanwege deze schulden veel minder zou kunnen lenen dan ze dacht. Ik kwam niet verder dan een leencapaciteit, zoals dat in jargon heet, van ruim twee ton.
Spaargeld
Toen ik haar dit vertelde, was ze verbaasd en zichtbaar teleurgesteld. Na haar scheiding wilde ze zo snel mogelijk verhuizen en aan het appartement dat zij op het oog had, hoefde bijna niets te gebeuren. Ze kon er bij wijze van spreken morgen in trekken. Ze had niet verwacht dat ze vanwege schulden van € 21.000 bijna € 60.000 minder kon lenen.
Gelukkig zag ik een simpele oplossing. Ik zag dat zij niet alleen schulden had, maar ook € 30.000 aan spaargeld. Door de autolening terug te betalen, zou zij wel voldoende hypotheek kunnen krijgen, rekende ik voor. Dat zij beter de autolening kon terugbetalen dan de studieschuld komt doordat een DUO-studieschuld veel minder zwaar op de leencapaciteit drukt dan andersoortige leningen. Ik raadde haar zelfs af om ook maar meteen haar studieschuld af te lossen. Dan namelijk zou er niet veel geld meer over blijven voor de inrichting van haar nieuwe huis.
Bovendien betaalt zij over de studieschuld 0% rente, dus kon zij maar beter gewoon verder gaan met maandelijks aflossen op de DUO-schuld in plaats van ook die in een keer terug te betalen.
Advies
Als u wilt weten hoeveel u kunt lenen voor de aankoop van een huis kan een gecertificeerd financieel planner FFP u goed van dienst zijn. De invloed van schulden op wat maximaal kan worden geleend is veel groter dan veel mensen beseffen. Het is daarom vaak verstandig om eerst uw schulden af te lossen en dan pas een hypotheek aan te vragen.